Broodfonds versus AOV: wat zijn de belangrijkste verschillen?
Waar het bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) draait om controle van ziekteverzuim, gaat een Broodfonds uit van vertrouwen.Eén van de risico’s van het ondernemerschap is dat je niet verzekerd bent als je door ziekte uitvalt. Dat risico kun je afdekken door je aan te sluiten bij een Broodfonds of door een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Maar hoe weet je nu wat het beste bij jouw wensen past? In dit artikel vertellen we je alle voor- en nadelen van het Broodfonds ten opzichte van een AOV, zodat jij een goede afweging kunt maken.
Wat is een Broodfonds?
Een Broodfonds is een verzameling ondernemers die elkaar in goed vertrouwen financieel steunen bij ziekte. Dat klinkt heel simpel en dat is het eigenlijk ook. Ben je ziek, dan krijg je een schenking van de andere Broodfondsleden en in principe is er niet iemand zoals een arboarts die controleert of je ook echt ziek bent. Jij bepaalt dus wanneer je schenkingen ontvangt. Hoe hoog alle schenkingen samen zijn, is afhankelijk van het schenkingsniveau waar je jouw maandelijkse inleg op afstemt. Bij een maandelijkse inleg van € 33,75 ontvang je een schenking van € 750,00 per maand en leg je maandelijks € 112,50 in, dan ontvang je bij ziekte € 2.500,00. Die € 2.500,00 is meteen ook het maximale schenkingsniveau per maand. Een hogere ‘uitkering’ is er bij een Broodfonds niet. Naast het Broodfonds heb je overigens ook nog andere organisaties die op dezelfde manier werken, zoals SharePeople of de SamSamkring. De bedragen hierboven zijn gebaseerd op het Broodfonds. Andere zogenoemde schenkkringen kunnen andere bedragen hanteren.
Waar moet je rekening mee houden als je je aansluit bij een Broodfonds?
Waar je bij een Broodfonds rekening mee moet houden, is dat de schenkingen maximaal twee jaar duren en dat er een wachttijd is van een maand. Ben je na twee jaar nog steeds ziek, dan eindigen de schenkingen uit het Broodfonds en kun je alleen nog terugvallen op de Bijstand of eventueel op een AOV als je die naast het Broodfonds hebt afgesloten. De wachttijd is er om te voorkomen dat ieder griepgeval een beroep doet op het Broodfonds.Bovendien is het goed om te weten dat de schenkingen die je vanuit het Broodfonds ontvangt, belastingvrij zijn. Met andere woorden: als je ziek bent en je ontvangt geld van de andere Broodfondsleden, dan geldt dit niet als inkomen voor de inkomstenbelasting. Daar staat tegenover dat je jouw maandelijkse inleg ook niet kunt aftrekken als kosten voor je te betalen belastingen. Dat zou ook vreemd zijn, want iedere euro die je inlegt staat op een persoonlijke rekening en blijft ook van jezelf zolang er niet geschonken wordt. Besluit je afscheid te nemen van het Broodfonds, dan krijg je het geld dat nog op je Broodfondsrekening staat gewoon mee.
Voorwaarden om deel te kunnen nemen aan een Broodfonds
Ben je al arbeidsongeschikt, korter dan een jaar ondernemer of is jouw nettowinst uit onderneming per maand minder dan € 750,00, dan kun je je helaas niet bij het Broodfonds aansluiten. Dit heeft er alles mee te maken dat een Broodfonds echt in het leven is geroepen om je te steunen bij arbeidsongeschiktheid en het dus niet de bedoeling is dat je jezelf ermee verrijkt. Is jouw nettowinst bijvoorbeeld € 1.000,00 dan is het niet mogelijk om voor een schenking van € 1.500,00 per maand te kiezen. Op basis van jouw jaarcijfers beoordeelt het Broodfonds voor welk schenkingsniveau je in aanmerking komt. Kiezen voor een lager schenkingsniveau is wel altijd mogelijk.
Een Broodfonds combineren met een AOV
De inleg voor een Broodfonds is vele malen lager dan de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Door deze twee te combineren, kun je ervoor zorgen dat je én een lagere premie betaalt én langer dan twee jaar geld ontvangt als je ziek wordt. Zo kun je een AOV afsluiten met een wachttijd van twee jaar. Hierdoor daalt je premie voor de AOV aanzienlijk. In de twee jaar die je moet wachten om aanspraak te maken op je AOV, maak je gebruik van de schenkingen van het Broodfonds.
De voor- en nadelen van een Broodfonds versus een AOV
We zetten alle voor- en nadelen nog eens voor je op een rijtje.De voordelen:- De inleg voor een Broodfonds is veel lager dan de premie voor een AOV.- De inleg blijft van jou. Besluit je om uit het Broodfonds te stappen, dan neem je je eigen inleg, verminderd met de schenkingen die je aan Broodfondsleden gedaan hebt, gewoon mee.- Een Broodfonds draait op vertrouwen. Zeg jij dat je ziek bent, dan hebben de andere Broodfondsleden jou te geloven op je woord. Je hoeft dus geen doktersverklaring te overleggen om schenkingen te ontvangen.- De schenkingen van het Broodfonds vallen onder het Schenkrecht. Je betaalt daarom geen belasting over de ontvangen schenkingen.De nadelen:- Ben je niet zo goed van vertrouwen en zoek je overal iets achter, dan is een vereniging die draait op vertrouwen misschien niet echt iets voor jou. Je kunt immers moeilijk controleren of iemand echt geen inkomsten uit onderneming meer heeft door ziekte.- De schenkingen die je vanuit het Broodfonds ontvangt zijn gemaximeerd (juist om ze belastingvrij te kunnen houden). Dit betekent dat je nooit meer ontvangt dan € 2.500,00 per maand.- De schenkingen uit het Broodfonds ontvang je voor maximaal twee jaar. Na die twee jaar val je terug op de bijstand of op een AOV als je die hebt afgesloten.- Er geldt altijd een maand wachttijd voor je schenkingen ontvangt. Bij een AOV kun je ervoor kiezen om de verzekering direct bij ziekte te laten uitkeren.- Je inleg kun je niet aftrekken van de belasting, terwijl de premie voor de AOV wel aftrekbaar is van de inkomstenbelasting.- Wil je gebruik maken van arbeidsondersteuning of een re-integratiecoach, dan kan een Broodfonds je daar niet mee helpen. Waar verzekeraars er alles aan doen om je zo snel mogelijk weer aan het werk te hebben, moet je dit bij een Broodfonds zelf regelen.Wil je inzicht in wat je als ondernemer per maand overhoudt als je je aansluit bij een Broodfonds of een AOV afsluit? Houd dan een nauwkeurige boekhouding bij. Je probeert Informer vrijblijvend 30 dagen gratis.
